Wie viel Eigenkapital benötigt man bei einem Wohnkredit?

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Bei der Immobilienfinanzierung ist prinzipiell auch eine Vollfinanzierung möglich. Dabei werden die gesamten Kosten für die Immobilie über den Kredit abgedeckt. Solche Wohnkredite gelten bei Banken aber als risikoreicher, daher werden in der Regel Zinsaufschläge fällig. Zudem legen die Banken bei der Kreditvergabe den Kaufpreis beziehungsweise den Marktwert zugrunde – die sogenannten Kaufnebenkosten bleiben dabei oft unberücksichtigt und müssen dementsprechend zusätzlich gezahlt werden.

Die Nebenkosten setzen sich aus den Rechtsanwalts-/Notarkosten und Grundbuchgebühren, einer möglichen Provision für den Makler und der Grunderwerbsteuer zusammen. Wollen Sie also ein Haus für 200.000 Euro kaufen, müssen Sie mit Nebenkosten von rund 19.000 Euro rechnen, die Sie in der Regel auch nicht über den Immobilienkredit finanzieren können.

Generell ist es bei einem Wohnkredit aber immer sinnvoll, nicht nur die Nebenkosten über das Eigenkapital abzudecken, da die Banken bei einer Vollfinanzierung für das höhere Risiko auch höhere Zinsen verlangen. Ein Kreditnehmer, dessen Bonität etwa wegen fehlender Eigenmittel nur als "ausreichend" bewertet wird, muss mit Zinsaufschlägen von 0,25 bis 1 Prozentpunkten rechnen.

Bei einem Kaufpreis von 200.000 Euro und einer Laufzeit von 20 oder 30 Jahren kommen durch diesen Aufschlag mehrere tausend Euro zusätzliche Zinskosten zusammen. Zudem sollten Sie gerade in Zeiten niedriger Zinsen eine Vollfinanzierung gründlich durchrechnen und eher konservativ kalkulieren. Nach Ende der Zinsbindungsfrist kann sich das Zinsniveau nämlich durchaus stark nach oben verändert haben, was bei einer zu knappen Kalkulation zu Problemen bei der Rückzahlung der Anschlussfinanzierung führen kann.

Experten raten bei einem Immobilienkredit deshalb zu einer Eigenkapitalquote von mindestens 20 Prozent. Dann fallen die Zinsaufschläge der Banken niedriger aus. Ein weiterer Vorteil bei dieser Variante ist der verkürzte Rückzahlungszeitraum, da Sie zum Beispiel bei einem Eigenkapitalanteil von 20 Prozent statt 200.000 Euro nur noch 160.000 Euro zurückzahlen müssen. Zudem verringert sich die Zinsbelastung deutlich.

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